[이정원의 시니어 재정 다이어리]
— 은퇴 직후 날아드는 메디케어 할증료의 정체
2026년 메디케어 파트 B 표준 보험료가 사상 처음으로 월 200달러 선을 넘어섰다. 고정 수입으로 생활하는 시니어들에게는 결코 작지 않은 숫자다.
그런데 이 표준 보험료보다 더 많은 분들을 당혹케 하는 것이 있다.
바로 어느 날 갑자기 날아드는 ‘고소득자 추가 분담금’, IRMAA 고지서다. “평생 성실히 세금 내고 이제 막 은퇴했는데, 왜 나만 더 내야 하느냐’는 항의 섞인 질문이 상담 현장에서 끊이지 않는 이유다.
IRMAA란 무엇인가
IRMAA(Income-Related Monthly Adjustment Amount)는 메디케어 파트 B와 파트 D에 적용되는 소득 연동 할증료다.
가입자의 소득이 일정 기준을 넘으면 표준 보험료 위에 추가 금액이 얹혀 부과된다.
2026년 기준으로 부부 합산 소득이 약 20만 6천 달러를 초과하면 IRMAA가 적용되기 시작하며, 소득 구간에 따라 할증액은 점점 커진다.
왜 은퇴했는데도 할증료가 나오는가 — 2년 타임래그의 함정 IRMAA를 이해할 때 가장 중요한 포인트는 사회보장국(SSA)이 2년 전 세금 보고 기록을 기준으로 현재 보험료를 결정한다는 사실이다.
즉, 2026년 보험료는 2024년 소득을 기준으로 책정된다. 현직에서 높은 연봉을 받다가 은퇴하고 메디케어에 가입한 경우를 생각해 보자. 지금은 수입이 없거나 크게 줄었지만, SSA는 2년 전의 높은 소득 기록을 보고 할증료를 부과한다.
현실과 전혀 맞지 않는 이 ‘타임래그’ 현상이 바로 많은 분들이 억울함을 느끼는 지점이다.
억울함을 해소하는 방법 — 삶의 변화(Life-Changing Event) 재심 제도 다행히 이런 상황을 위한 구제 제도가 있다.
SSA는 특정한 ‘삶의 변화(Life-Changing Event)’가 발생한 경우, 2년 전 소득 대신 현재의 예상 소득을 기준으로 보험료를 즉시 조정해 주는 재심(Appeal) 제도를 운영한다.
SSA-44 양식을 작성해 은퇴 사실을 증명하고 올해의 예상 소득을 보고하면 된다.
SSA가 공식적으로 인정하는 재심 사유는 다음과 같이 엄격하게 한정되어 있다.
결혼, 이혼, 배우자 사망
직장 은퇴 또는 근무 시간 단축 (Work Stoppage / Work Reduction)
고용주 연금 수령 중단 또는 감소
재난으로 인한 재산 손실
이 중 은퇴자에게 가장 해당되는 것은 두 번째, 바로 근로 중단이다. 직장에서 은퇴했거나 사업을 직접 운영하다 그만뒀다면, 이 사유로 재심을 청구해 보험료를 즉시 낮출 수 있다.
신청하지 않으면 아무도 알아서 조정해 주지 않는다. 본인이 직접 챙겨야만 받을 수 있는 혜택이고, 그래서 이 과정에 익숙한 전문가의 도움이 실질적인 차이를 만들어 낸다.
다음 편에서는 집을 팔거나 사업체를 정리한 시니어들이 특히 주의해야 할 부동산·사업체 매각과 IRMAA의 관계를 집중적으로 다룬다.
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